Общие условия предоставления, пользования и возврата потребительских займов из фонда финансовой взаимопомощи Новотроицкого кредитного потребительского кооператива граждан

Утверждено

решением заседания правления 

Новотроицкого кредитного потребительского кооператива граждан 

от 09 апреля 2015 года с изменениями от 18 июля 2019г. и от 11 декабря 2023г.

ОБЩИЕ УСЛОВИЯ 

предоставления, пользования и возврата потребительских займов из фонда финансовой взаимопомощи Новотроицкого кредитного потребительского кооператива граждан

Новотроицкий кредитный потребительский кооператив граждан (далее – Кооператив), членом которого Вы являетесь, организует финансовую взаимопомощь пайщиков. Заем, который Вы вознамерились получить, это тоже элемент финансовой взаимопомощи – он предоставляется из денежных средств других пайщиков, аккумулированных в фонде финансовой взаимопомощи. 

Для получения займа из фонда финансовой взаимопомощи необходимо вступить в Кооператив в определенном уставом Кооператива порядке. Для вступления в Кооператив физическое лицо должно достичь шестнадцатилетнего возраста, ознакомится с уставом, действующими в Кооперативе внутренними нормативными документами и подтвердить свое согласие соблюдать установленные ими требования в своем заявлении о приеме в Кооператив.  Воспользоваться займом пайщиком сможет достигнув совершеннолетия, т.е. после восемнадцати лет. 

Наряду с членством в Кооперативе, для получения потребительского займа из фонда финансовой взаимопомощи, пайщик должен удовлетворять следующим условиям:

§  Иметь постоянную регистрацию в пределах субъекта РФ, в котором находится Кооператив (обособленное подразделение Кооператива);

§  Иметь постоянный доход, а в случае отсутствия – дополнительное обеспечение по возврату предоставляемого займа.

Для получения займа Пайщик, желающий получить заем из фонда финансовой взаимопомощи, направляет заявление об этом в Правление. В заявлении о предоставлении займа указывается сумма займа, срок предоставления займа, назначение займа, наименование заемной программы финансовой взаимопомощи, схема погашения займа, способы обеспечения возврата займа. 

К заявлению о предоставлении займа необходимо приложить анкету, позволяющую установить  платежеспособность пайщика, подтверждающие документы  указанные в Положении о порядке предоставления займов членам Кооператива.

Форма заявления и анкеты, прилагаемой к заявлению о предоставлении займа, приведена в приложении 1. 

По результатам согласования с пайщиком всех параметров предполагаемого займа, условий обеспечения исполнения обязательств, соответствующее заявление передается на рассмотрение Правление Кооператива. Правление либо иной уполномоченный орган выносит решение о предоставлении или об отказе в предоставлении пайщику займа. Кооператив может не объяснять причины такого отказа.

Срок принятия решения о предоставлении займа не превышает 3-5 рабочих дней. Решения о предоставлении повторных займов пайщикам, характеризующимся благоприятной кредитной историей, как правило, принимаются в течение 1 рабочего дня.

При положительном решении Правления либо иного уполномоченного органа договор займа совместно с сопряженными договорами залога и (или) поручительства, обеспечивающими исполнение обязательств по займу, могут быть заключены с пайщиком в тот же день.   

«Положение о порядке предоставления займов» включает следующие кредитные продукты, обеспечивающие различные потребительские потребности пайщиков: 

§  По применяемым способам обеспечения исполнения обязательств по займу: 

- доверительные займы;

- займы, обеспеченные поручительством и (или) залогом;

§  По целевому назначению:

- целевые;

- нецелевые;

      Сумма займа зависит от дохода пайщика-заемщика, предлагаемого обеспечения, кредитной истории пайщика-заемщика. Максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену Кооператива, должна составлять не более десяти процентов общей суммы задолженности по займам, выданным Кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа; максимальная сумма займа, предоставляемого нескольким членам кредитного кооператива, являющимся аффилированными лицами, не может превышать двадцать процентов общей суммы задолженности по займам, выданным Кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа.

Займы выдаются на срок, как правило, от 1 до 12 месяцев. В исключительных случаях по решению правления Кооператива возможна выдача займа на больший срок. 

Кооператив предоставляет займы пайщикам в национальной валюте – рублях РФ. Так же в рублях  осуществляются расчеты пайщика по погашению и обслуживанию займа. 

Заем может быть предоставлен наличными денежными средствами через кассу Кооператива, либо безналичным перечислением на банковский счет пайщика, в т. ч. и на счет пластиковой карты. Кооператив не взимает никакие комиссионные и компенсационные платежи за выдачу займа наличными деньгами или за операцию безналичного перечисления. Но, в зависимости от того в каком банке пайщик обслуживается, банк может впоследствии взять комиссию за снятие наличных средств со счета пайщика или за операцию по их последующему перечислению. 

При предоставлении займа путем его безналичного перечисления на банковский счет пайщика, необходимо ознакомиться с тарифами банка за проведение последующих операций.

Денежные средства по займам на улучшение жилищных условий пайщиков, имеющих детей и обладающих государственным сертификатом на материнский (семейный) капитал, на погашение которых предполагается направить средства материнского (семейного) капитала,  предоставляются  исключительно путем безналичного перечисления на счет пайщика, открытого в кредитной организации.

За пользование займами пайщики уплачивают кооперативу проценты, определяемые по видам и срокам погашения заемных продуктов в размере от 12 до 72 % годовых.

Процентная ставка не изменяется в период действия договора. Проценты ежемесячно начисляются начиная со дня, следующего за днем предоставления займа до дня полного погашения пайщиком задолженности по займу. При определении дневной процентной ставки за базу берется фактическое количество дней в году (месяцах), на которые приходится период пользования займом.   

Заем предоставляется при условии внесения пайщиком добровольного паевого взноса в паевой фонд в размере 10 % от суммы займа и добровольного членского взноса в Резервный Фонд в размере 10 % от суммы займа. Такие взносы оплачивается единовременно до выдачи займа.  

Полная стоимость займа в кооперативе составляет 12,00 % - 90,00 % годовых.

При пользовании денежными средствами, предоставляемыми из фонда финансовой взаимопомощи в рамках договоров займа, пайщик Кооператива ежемесячно, но не позднее расчетной даты договора уплачивает Кооперативу проценты за пользование займом. Возврат основного долга по договору займа осуществляется ежемесячно согласно установленному графику в обозначенные календарные дни. В случае внесения суммы, превышающей размер текущих платежей, установленных графиком, пайщику передается обновленный график платежей, содержащий новое значение полной стоимости займа.

10.1.  Пайщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

10.2. Пайщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно Кооперативу всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

10.3. Пайщик имеет право вернуть досрочно Кооперативу всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), фиксирующий дату отправки или дату уведомения,  не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

10.4. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части Пайщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

10.5. При досрочном возврате Пайщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с п. 10.3  настоящей главы  Кооператив в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате Пайщиком на день уведомления  Кооператива о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

10.6. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) Кооператив в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить Пайщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся Пайщику.

10.7. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Возврат займа может осуществляется наличными денежными средствами бесплатно – в кассу Кооператива по месту заключения договора займа, либо безналичным перечислением на его расчетный счет в банке согласно установленным тарифам банка отправителя либо оператора по перечислению средств. 

Кооператив не навязывает пайщику возможность участия в финансовой взаимопомощи. Физическое лицо добровольно вступает в Кооператив и также своей волей определяет приемлемость условий кредитования. После ознакомления с общими условиями предоставления, пользования и возврата потребительских займов и общими условиями договора, необходимо внимательно прочитать предложенные для согласования с пайщиком индивидуальные условия. Если пайщик не настаивает на оперативном получении займа, у него есть пять дней после подачи заявки до заключения договора займа и фактического получения денежных средств. Пайщик вправе отказаться от получения займа в любой момент в течение этого пятидневного срока, при этом  Кооператив не вправе и не намерен применять к нему никаких санкций в виде комиссии «за рассмотрение документов», «заказ на получение денежных средств со счета в банке» или «компенсацию упущенной выгоды».

      Кооператив вправе по своему усмотрению, исходя из установленных программ финансовой взаимопомощи, устанавливать способы обеспечения исполнения обязательств, как  поручительство и залог вместе или по отдельности. 

Поручительство и залог оформляются специальными договорами. 

В качестве поручителей могут выступать пайщики Кооператива, родственники, коллеги, соседи, люди, которые могут хорошо рекомендовать и поручиться за пайщика.

Предметом залога может быть любое имущество, принадлежащее пайщику или знающему его и готовому поручиться за него лицу. Договором залога может быть предусмотрена как передача соответствующего имущества кооперативу, так и оставление права пользования залогодателем.

При наличии задолженности пайщика перед Кооперативом по оплате суммы займа и процентов по займу Кооператив вправе обратить взыскание на имущество Пайщика и его поручителей, предоставленное в качестве обеспечения займа, в соответствии с действующим законодательством. Сумма, полученная от реализации такого имущества, направляется в счет погашения задолженности пайщика перед Кооперативом.

Заем из фонда финансовой взаимопомощи предоставляется за счет средств других пайщиков, разместивших в этом фонде свои личные сбережения и паенакопления. Сбережения привлекаются на условиях возвратности, платности, срочности и Кооператив регулярно исполняет соответствующие обязательства перед пайщиками – сберегателями. Единственным ресурсом обслуживания сбережений являются Ваши платежи по займу, поэтому Кооператив заинтересован в том, чтобы пайщик исполнял свои обязательства своевременно и в полной мере. 

В случае если пайщик допустит просрочку в погашении очередного платежа по займу, то на не непогашенную в срок сумму будет начисляться неустойка по ставке 20% годовых. При этом на непогашенную задолженность по займу продолжится начисление установленных договором процентов, как это предусмотрено ст. 809 ГК РФ. 

Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется Пайщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Не оплачивая в срок очередной платеж по займу, пайщик продолжает неправомерно пользоваться предоставленными Кооперативом денежными средствами. Поэтому наряду с договорной неустойкой, за каждый день просрочки пайщик должен будет оплатить и проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК.  

Как неустойка, так и проценты за пользование чужими денежными средствами, это не дополнительная плата за заем, а платежи, компенсирующие убытки Кооператива, вызванные несвоевременным погашением пайщиком займа. 

Кооператив вправе досрочно в одностороннем порядке  расторгнуть  договор  займа  и (или) взыскать всю сумму займа, проценты за пользование займом и штраф предусмотренные  общими и индивидуальными условиями  договора займа, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Пайщиком его обязательств по   возврату займа и уплате процентов за пользование займом.

При направлении материалов в судебные органы для принудительного взыскания суммы займа и других причитающихся в соответствии с договором платежей, начисление процентов за пользование займом не приостанавливается и производится до полного погашения суммы иска, указанной в судебном акте(решении суда, судебном приказе, исполнительном листе).

Предоставляя пайщику заем, Кооператив не обременяет его обязанностью  заключить какие-либо иные договора или приобрести какие-либо иные услуги за дополнительную плату. 

Кооператив предоставляет займы исключительно в рублях, поэтому пайщик не несет никакие валютные риски, которые могли бы повлиять на размер его обязательств. Кооператив не применяет переменную процентную ставку, поэтому пайщик не рискует, что сумма причитающихся с него процентов изменится, например, с изменением индекса инфляции. Поэтому размер Ваших расходов пайщик по обслуживанию и погашению займа не изменяется в течение всего периода его действия, за исключением случая, если пайщик досрочно погасит заем. В этом случае размер расходов уменьшается за счет уменьшения причитающейся к уплате сумме процентов.

Пайщик  имеет право запретить уступку Кооперативом третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

Кооператив имеет право переуступить третьим лицам прав (требований) задолженность по договору потребительского кредита (займа) с передачей персональных данных Пайщика, при условии получения согласия от Пайщика в индивидуальных условиях Договора займа.

Целевые займы предоставляются Кооперативом на приобретение пайщиком каких-либо социально значимых товаров и услуг, либо в рамках специально разработанных целевых программ. Такие займы могут отличаться от других кредитных продуктов более мягкими условиями, поэтому для кооператива важна «обратная связь», подтверждающая, что заемные средства были израсходованы по целевому назначению. Такая информация важна и для оценки социальной эффективности финансовой взаимопомощи – сколько пайщиков обеспечили свои потребности за счет целевых займов и насколько приемлемы условия таких займов для представителей той или иной социальной группы. 

В соответствии со ст. 814 ГК РФ, пайщик обязан обеспечить Кооперативу возможность контроля за целевым использованием займа. Обычно, возможность такого контроля обеспечивается включенным в договор условием о предоставлении пайщику информации и документов, подтверждающих характер расходов, произведенных из заемных средств. Это могут быть платежные документы, документы о сделке (договор купли-продажи, акт приема передачи имущества) или просто пояснения пайщика и калькуляции. В случае, если пайщик не может подтвердить документально осуществленные им расходы, то вид, форма и сроки предоставления такой информации оговариваются договором займа. Имейте в виду, что если пайщик нарушит условие о целевом использовании займа или проигнорирует условие о предоставлении информации, подтверждающей его целевое использование, у Кооператива возникнут основания требовать от пайщика возврата полученных заемных средств и уплаты причитающихся процентов, как это предусмотрено п. 2, ст. 814 ГК РФ. 

Стороны будут прилагать все усилия к тому, чтобы решать все разногласия и споры, связанные с настоящим Договором, путем переговоров. При невозможности их разрешения путем переговоров  Пайщику предъявляется письменная претензии телеграммой, заказным письмом, иным способом, обеспечивающим фиксацию отправки 

Связанные с договором  займа споры при невозможности их разрешения путем переговоров и не получения ответа на направленную претензию  в течение семи дней с момента направления Пайщику,  подлежат рассмотрению в городском (районном) суде или в судебном участке мировых судей согласно индивидуальных условий Договора займа.

В целях  упрощения и ускорения процедуры судопроизводства Кооператив вправе, в случае просрочки Пайщиком (как процентов, так и основного долга) сроков, предусмотренных настоящим договором произвести взыскание всей задолженности, предусмотренной  договором, в порядке приказного производства (Гл.11 ГПК РФ).

Скачать документ